長城網·冀云客戶端（通訊員 朱寶）隨著老齡化日益加深，在“敬老”的同時如何“備老”成為群眾熱議的話題，養老已成為關乎我國高質量發展的國家戰略。個人養老金制度出臺、專屬商業養老保險試點業務推廣等政策頻出，利好養老金融市場。聚焦養老主業的養老保險公司將在這片藍海市場大有可為。

　　保險得天獨厚的比較優勢

　　在當前利率持續下行且資本市場波動較大的情形下，由于保險產品具有較為明顯的防守屬性，其中養老保險產品具備長期性，提供收益保證選擇、終身領取等特點，日益被消費者認可。其中，確定收益型產品（如傳統險）、保底浮動型保險產品（如分紅險、萬能險）可以幫助消費者穿越熊市，起到資產的穩健增值功能，而凈值浮動型產品（如投連險）可以幫助消費者在資本市場較好時，抓住機遇，獲取資產增值機會。

　　另外，保險資金具有長期性的特點，因此保險公司可充分發揮其養老服務、健康管理等優勢，打造產品+服務生態，將保險保障與健康管理、養老服務有機融合起來，為客戶提供就醫、護理、養老等全生命周期服務。

　　打造全品類養老產品體系

　　為助力不同客戶的養老需求，平安養老險在產品設計中，以服務客戶養老資產管理為目標，以客戶風險偏好為產品主要區隔維度，打造了“確定收益型”“確定+浮動收益型”“浮動收益型”的全品類產品體系，覆蓋不同年齡、不同風險偏好、不同養老需求的客戶，為其提供一站式養老解決方案。

　　此外，專屬商業養老保險產品以其兼顧靈活性、安全性、長期性、惠民性等特點，在養老屬性產品中獨樹一幟。專屬商業養老保險試點政策自發布以來，對行業轉型、養老投教、促進市民養老保障意識的提升等方面，均體現了顯著的促進效果。面對專屬商業養老保險試點的契機，作為專業養老保險公司，平安養老險高度重視，積極參與，于2022年推出了《平安富民寶專屬商業養老保險》。

　　富民寶產品采用雙保底賬戶，穩健和進取型賬戶靈活配置，對應2.5%、0.6%的保證利率，滿足不同風險偏好人群。同時產品交費靈活，首期起投門檻低，支持定期/不定期追加保費，零錢養老。此外，產品的領取方式多樣，提供終身領取+四種固定期限領取。產品每年結算一次，2022年度穩健型賬戶的結算利率為4.3%，進取型賬戶的結算利率為4.5%，在市場利率下行和資本市場波動的環境下助力客戶養老資產穩健增值。

　　以長期規劃破養老難題

　　當前人口老齡化日益嚴重，養老壓力日趨沉重。對于普通百姓，更要盡早培養養老儲備的意識，盡早進行養老規劃，拉長養老儲備期限。

　　在年輕時，風險承受能力高，可配置稍高比例的風險和預期收益更高的凈值型基金、理財或年金保險；中年時期則應關注配置的均衡性，并隨著年齡的逐步增長及風險偏好的下降，逐步降低基金或理財比例，增加有保底的養老儲蓄或保險資產；退休時，則進一步增加配置具有收益保底、終身領取等功能的養老年金保險產品，從而匹配與生命周期等長的養老現金流。

　　在與客戶溝通過程中，我們發現客戶往往更青睞形態靈活、流動性好、短期收益較高的保險產品。這也一定程度上反映出目前階段，很多客戶缺乏長期養老規劃，在養老資金儲備上，尚未做到專款專用，更多關注的是資金的中短期保值增值，這也是客戶在做養老規劃時需要特別關注的問題。